熱氣球墜落引發意外險關注 旅游險需看清條款

　　熱氣球是很多境內外旅游景點的經典項目，由於熱氣球能讓游客感受那種升空飄浮的刺激，並在高空從不同角度觀賞景區風光，一直以來都深受游客歡迎。但實際上，這是一項具備一定風險性的運動。不久前，埃及盧克索發生的熱氣球墜落事件，造成包括9名中國香港游客在內的19名乘客不幸身故。

　　事故發生后，人們第一時間想到了保險。那麼，熱氣球墜落，旅游意外險能賠嗎？

　　有的旅意險不保“空中活動”

　　根據有關報道，在9名中國香港旅客中，有6人購買的旅游保險中，“空中活動”（跳傘除外）不在保障范圍之內，因此無法對此次熱氣球事故予以賠償。而另3名游客的保險計劃則涵蓋了熱氣球活動，保障包括人身意外（最高賠付額50萬港元），遺體運返（賠償額為運送費用）及恩恤保障（最高賠償額5萬港元）。

　　但是，香港保險業總工會理事長介紹說，本次事故原因如果是機械故障或者操作失當，遇難者家屬都有權透過外交部門的協助向盧克索當地的熱氣球公司索賠。

　　透過這次事故，讓我們加深了對旅游意外險產品的認識。特別對於具備一定風險性的活動項目，看清保險合同中是否涵蓋、是否被寫入“免賠責任”是十分重要的。

　　不同產品“免賠”項目或有不同

　　據了解，不同的旅游保險產品對免賠的風險活動可能有不同規定，比如某款境外旅游保障計劃就寫明“本計劃不保障滑翔翼及跳傘活動、賽馬、各種車輛表演、車輛競賽、特技表演”，而另一家保險公司的境外游產品則對“滑雪、潛水、滑浪、騎馬等業余及休閑運動”予以承保。因此，當你的旅行計劃中可能包含這些項目時，就必須選擇涵蓋此類保障的保險產品，否則就等於留下了風險敞口，一旦發生事故，再高保額的產品都無用。

　　太陽聯合安心海外旅行保障計劃、安聯環球尊享旅行保障計劃、平安快樂旅行境外旅行保險計劃、美亞萬國游蹤旅游保險、中民眾行天下境內旅行保障計劃、華泰保險戶外運動保障計劃（升級款）等都涵蓋了一些具有風險性的活動保障，當然，也對個別風險級別較高的予以免賠，投保時應當以保險條款為准。

　　保單“免賠地域”也應關注

　　“我朋友最近去伊朗旅行，報了個11天游的旅行團，買的是平安的境外旅游保險——全球。”據了解，去伊朗這樣的小眾團一般旅行社很少組團，即使組團，也買了保險產品，但其保單上也會特別注明：如果因戰爭、軍事行動、暴動、武裝叛亂等導致被保險出險，都在免責范圍內。

　　筆者從多家保險公司產品條款中看到，如果旅行的目的地處於戰爭狀態，或者已被宣布為緊急狀態下的國家和地區，保險公司是不會予以承保的﹔而阿富汗、緬甸、古巴、剛果民主共和國、伊朗、伊拉克、利比裡亞、蘇丹、敘利亞等國家通常屬於保單的“免賠地域”。

　　被列為“免賠地域”的國家或地區，任何直接或者間接前往或途經，並在此期間發生的保險事故都無法獲賠。因此，我們建議旅行者盡量避免到達這些地域。即便有保單可予以承保，對個人生命、財產的來說風險性依然很大，保險並不能保全生命，而隻能事后的經濟賠償，因此除非不得不前往這些地域時，一般不要輕易冒險。

　　醫療保障條款看仔細

　　春節長假期間，盧女士帶女兒去國外旅行，沒想到她的腳扭了，骨折，在當地治療后回國也要接受治療，花了一大筆錢。但保險公司卻隻賠了一部分，這讓原以為買了保險，女兒的醫療費用都能獲得賠償的盧女士很失望。

　　筆者幫她查閱了保險公司有關條款，發現上面對被保險人於境內發生的醫藥費用有著明確規定：當被保險人在境外期間遭受意外事故或罹患疾病，且返回境內后需要接受治療，若被保險人沒有公費醫療、社會基本醫療保險及其他費用補償型醫療保險取得醫藥費用補償，那麼保險公司會按其在醫院內已支出的實際醫藥費用補償被保險人。不過，以被保險人的相應保險金額10%為限。

　　經過對多家保險公司相關產品的了解，筆者發現，大部分的旅游醫療產品，都會對“回國醫療”給出賠付上限比例，且多為保險金額的10%或20%，而有些產品則隻對境外醫療部分予以賠償，有關回國醫療所出現的費用，在保險責任條款中無從查找。

　　所以也在此提醒投保人，雖然只是保單中的一個小細節，卻也關系到被保險人的切身利益。有無回國醫療賠償、額度多高都需要在購買保險時弄清楚。